Жизнь непредсказуема, и иногда выплачивать кредит, как раньше, больше не получается в силу разных причин, зачастую от нас не зависящих. Вице-президент Сбербанка, директор Департамента по работе с проблемными активами Кирилл Дёмин рассказывает, что делать, если возникла просрочка по кредиту.
— Конечно, лучше всего не дожидаться, пока образуется просрочка. Если ваш доход снизился или вот-вот снизится, если возникли непредвиденные финансовые трудности и вы понимаете, что больше не можете погашать кредит по графику, сразу же, без промедления обратитесь в свой банк и сообщите об этом.
Почему это так важно? Потому что чем раньше банк и клиент начнут вместе искать решение, тем больше шансов на успех. Игнорирование проблемы приведёт лишь к тому, что она разрастётся. И если жизненная ситуация не позволяет исполнять обязательства по кредиту, клиент может обратиться в банк за урегулированием.
Активная позиция клиента в этом вопросе имеет огромное значение. Не нужно опасаться санкций со стороны банка, потому что банки заинтересованы в погашении кредита не меньше, чем заёмщик. И поэтому мы нередко готовим превентивные предложения по реструктуризации.
Выбор программы поддержки в сложной жизненной ситуации
Программы поддержки можно разделить на два типа: собственные программы банка и те, что предусмотрены законом. Выбирать нужно ту, что вам больше подходит. Самые распространённые варианты – снизить ежемесячный платёж с увеличением срока кредита или оформить кредитные каникулы, то есть отсрочку в исполнении обязательств по погашению долга. Из мер, предусмотренных законом, отмечу три:
Ипотечные каникулы по 353-ФЗ. По этой программе можно приостановить или снизить платежи по жилищному кредиту на срок до 6 месяцев, если ваша жизненная ситуация входит в указанный в законе перечень. Среди причин это потеря работы, получение инвалидности I или II группы, больничный более двух месяцев подряд и другие, предусмотренные законом.
Кредитные каникулы по 353-ФЗ. Такие каникулы предполагают приостановление платежей по потребительским кредитам, кредитным картам или автокредитам. Здесь нужно подтвердить снижение дохода более чем на 30 процентов либо то, что клиент пострадал от ЧС.
Кредитные каникулы по 377-ФЗ. Эта программа предназначена для военнослужащих и членов их семей. Она также позволяет приостановить платежи на срок, предусмотренный законом.
Из собственных программ Сбера хочу рассказать про комплексное урегулирование. Его мы предложили в 2022 году первыми в России. Уникальность в том, что эта программа помогает людям с разными кредитами – потребительский или ипотечный кредит, автокредит, кредитная карта – в разных банках и без ограничений по сумме и регионам выдачи. Заёмщику могут предложить снизить размер ежемесячного платежа и увеличить срок кредита либо оформить отсрочку в погашении обязательств. А главное – достаточно подать всего одну заявку, а не обращаться в каждый банк отдельно. Обратившись к одному из кредиторов, предлагающих продукт «Комплексное урегулирование», человек получит решение сразу по всем кредитам. Неудивительно, что спрос на программу высок: в 2023 году мы провели 6 тыс. комплексных урегулирований на общую сумму 2,9 млрд рублей, а за первое полугодие 2024 года уже свыше 7 тыс. сделок почти на 3 млрд рублей.
Найти конструктивное решение
Интерес банка – урегулировать вопрос, не доводя до банкротства. Банкротство – последняя стадия, когда все остальные инструменты уже испробованы и не помогли. При этом, если говорить о банкротстве в судебном порядке, то это сложная, длительная и дорогостоящая процедура и для банка, и для клиента.
Поэтому, повторю, проблему с просроченной задолженностью по кредиту надо решать как можно раньше, в идеале – ещё до её возникновения, то есть превентивно. У нас нет задачи «выбить долг» – мы стремимся к конструктивному решению, которое устроит обе стороны. Практика показывает, что это реально, особенно если заёмщик идёт навстречу, готов к компромиссам и ничего не скрывает. Так что наша задача – помочь человеку своевременно погашать кредит. И слово «помочь» здесь ключевое.
Пресс-служба Юго-Западного банка Сбербанка