Из всего сонма проблем современной макроэкономики российскую общественность (от «диванных экспертов» до именитых экономистов) занимают две темы: грядущий финансовый коллапс и закредитованность населения. Если для противодействия приближающемуся кризису нет рецептов даже у экономистов-лауреатов Нобелевской премии, то в сфере борьбы с «кредитной зависимостью» ситуация иная. Весь Рунет (российский сектор Интернета) забит советами, как уменьшить свои текущие расходы и освободиться от кредитного «крючка», не делая новых долгов.
Между тем, в общественном дискурсе немного в тени оказалась не менее важная тема для современности: как сохранить свои сбережения. Речь, конечно, не о доходах, полученных нечестно или даже незаконным путём, а по-настоящему тяжким трудом, без всякой «прихватизации», «откатов» и «распилов». Сейчас в нашем городском округе, да и во всей Кабардино-Балкарии найдётся немало людей, кто сумел за последние 15-20 лет отложить немного денег и старается уберечь свои сбережения от инфляции и прочих финансовых невзгод.
Согласно пресс-релизам Нацбанка КБР – Отделения Южного главного управления Банка России, объём депозитов физических лиц в Кабардино-Балкарии на 1 июля 2019 года составил 38 млрд. рублей. Это на 9% больше, чем год назад. Населению республики в первом полугодии нынешнего года выдано 14,5 млрд. рублей банковских кредитов, что на 16% больше, чем за аналогичный период прошлого года. А весь розничный кредитный портфель к 1 июля 2019 года превысил 44 млрд. рублей, увеличившись за год более чем на 20%.
Как видно из этих данных, у жителей Кабардино-Балкарии кредиты (44 млрд.) и сбережения (38 млрд.) суммарно вполне сопоставимы, хотя темп роста кредитов немного опережает динамику сбережений. При этом вопрос, как уберечь свои кровные рубли от обесценения, остаётся актуальным.
Между тем в мире, в особенности, той её части, которую страны Запада гордо именуют «золотым миллиардом», накоплен богатый опыт, как сберечь нажитое. Причём не просто сберечь, но и безбедно жить на доходы от накопленного капитала в виде ценных бумаг (акций, облигаций), долей в уставном капитале коммерческих предприятий и фондов, банковских вкладов и прочих активов.
Есть даже специальный термин – «рантье», обозначающий человека, наслаждающегося жизнью благодаря доходам от своих активов. К слову, виды и механизмы получения ренты замечательно описаны почти во всех произведениях цикла «Человеческая комедия» Оноре де Бальзака, включая даже его философский роман «Шагреневая кожа».
В «тучные» годы (от начала 2000-х до наступления мирового финансового кризиса) в России одним из главных способов, который был доступен, в основном, для жителей мегаполисов, считалось вложение в недвижимость. Основанием для такой уверенности служила динамика роста цен на жильё в новостройках, которая при постоянно увеличивающихся доходах населения крупных городов, значительно опережала уровень инфляции.
Можно утверждать, что именно оттуда «растут ноги» проблемы обманутых застройщиков. Стремясь сделать выгодные вложения в недвижимость, многие жители мегаполисов делали взносы на квартиры, которые они намеревались получить в домах, под строительство которых ещё не была отведена земля. «Недобросовестные хозяева» подрядных организаций тайком выводили в оффшоры средства застройщиков, объекты оставались незавершёнными, а зачастую у многих из них не было даже фундамента…
Но вернёмся к проблеме среднестатистического жителя нашей республики: как уберечь от инфляции свои сбережения? В данном случае под «сбережениями» мы понимаем средства, которые будут давать гарантированный ежемесячный доход, хотя бы на уровне прожиточного минимума в регионе.
Наиболее реалистичными в этом плане являются, как мне представляется, три способа вкладывания денег: банковский депозит, приобретение квартиры с целью сдачи её в платную аренду, покупка акций успешного предприятия (корпорации, холдинга, фирмы и пр.) с хорошими дивидендами.
Начнём по порядку. Ставки по банковским вкладам в Нальчике (с возможностью ежемесячного снятия процентов) в настоящее время не превышают 7,2-7,5% в год. Конкретные цифры зависят от суммы и срока размещения депозита. Реальная ставка в местных банках и крупных финансово-кредитных учреждениях, имеющих свои отделения, филиалы или офисы в столице КБР, ограничивается уровнем в 7,2 процента.
Есть возможность открыть вклад с более высокой процентной ставкой (7,7-8,2) в некоторых российских банках из 40 самых крупных в стране по объёму активов. Однако дистанционное открытие вклада представляет сложности. Внести деньги можно, проводя всё оформление через Интернет по удаленному доступу. Но и тогда придётся понести расходы в размере 1-1,5 процента от вносимой суммы, которые возьмут сторонние финансово-кредитные структуры за межбанковские транзакции (переводы), из-за чего теряется весь смысл поиска более высокой ставки депозита за пределами своего города.
Правда, можно потратиться один раз на поездку (перелёт) в дальний город, открыть там банковский вклад с более высокой, чем в Нальчике, ставкой. При этом возникают риски: мало ли что может приключиться по дороге или в чужом городе, когда таскаешь с собой крупную «наличку». Кроме того, по условиям нашей задачи – получать доход ежемесячно – возникают дополнительные расходы при снятии «процентов». Если у вашего банка нет офиса в Кабардино-Балкарии, то тем вероятней, что у него нет здесь и собственных банкоматов. А снятие денег через «чужой» терминал вам обойдётся в те же 1,0-,1,5 процента.
Таким образом, остановимся на самой высокой, но реальной ставке по банковским вкладам в Нальчике на начало сентября 2019 года – 7,2,%. Сумму для внесения на депозит определим в 1 600 тыс. рублей. Это равно цене средней квартиры в нашем городе при большом разбросе цен от продавцов и с учётом жилой площади от 33 до 42 кв. метров и расположения (центр города, окраины, престижные микрорайоны и т.д.).
Следует объяснить, почему в качестве привязки к исходной сумме для сбережений берётся цена 1-комнатной квартиры. Купить акции можно практически на любую сумму. То же самое и с внесением денег на банковский депозит. А при вложении в недвижимость невозможно оперировать понятиями меньшими, чем одна квартира, хотя бы 1-комнатная, ведь невозможно оперировать понятиями «сдача в аренду 2/3 или 3/8 частей» квартиры.
Перед тем, как отнести свои кровные в приглянувшийся кредитно-финансовое учреждение, следует учесть несколько моментов. Банк должен быть участником системы страхования вкладов физических лиц. Сумма вклада не должна превышать 1 400 тыс. рублей. Эта гарантированный уровень возврата государством ваших денег в случае отзыва лицензии вашего банка. Поэтому нашу условную сумму в 1 600 тыс. рублей надо разместить частями либо в двух банках, либо в одном, но на имя двух человек.
1 600 тыс. рублей на банковском вкладе на 7,2% в год принесут 115,2 тыс. рублей или 9600 рублей в месяц. Для сравнения: в I квартале нынешнего года прожиточный минимум в КБР для взрослого (работающего) человека составляла 12191 рубль, для пенсионеров – 9124 рубля.
Здесь необходимо внести одну поправку. Деньги на банковском вкладе неизбежно будут «усыхать» со ско-ростью инфляции. (Правда, жильё с годами тоже ветшает и отнюдь не прибавляет в своей стоимости.)
Поэтому, если мы хотим рассчитать реальную величину своих сбережений, которые гарантировали бы нам хотя бы нынешний прожиточный минимум, необходимо участь уровень инфляции на ближайший год. Он, судя по прогнозам Банка России, составит примерно 4%.
Следовательно, наши реальные банковские проценты будут на 4% ниже номинальных, т.е. составят примерно 3,2%. А чтобы ежемесячно в виде дохода от банковского вклада получать 9124 рубля («минималка» для пенсионера) или 12191 рубль («минималка» для работающего) надо на депозит положить, соответственно, 3 421,5 тыс. или 4 571,6 тыс. рублей.
Более предпочтительной, на первый взгляд, является вариант покупки за те же 1 600 тыс. рублей 1-комнатной квартиры и сдачи её в аренду. При этом предполагается, что этот способ позволит стабильно получать 10 тыс. рублей в месяц и не бояться никакой инфляции. Всё это так. Но есть нюансы. Сдать жилье надолго практически нет шансов. Люди предпочитают покупать квартиру по ипотеке, воспользовавшись льготами. Взносы по ипотеке ненамного превышают арендную плату за квартиру, к тому же по сути являются формой выкупа собственного жилья.
Поэтому съёмщиками жилья, как правило, являются малообеспеченные семьи, плохо планирующие свое будущие, живущие сиюминутными интересами, выплачивающие платежи сразу по нескольким кредитам. Они часто меняют квартиры, нередко исчезают неожиданно для собственника квартиры, оставляя ему кучу долгов по коммунальным платежам. Это уже не говоря о проблемах по «затоплению» соседей ниже по этажу, сдаче арендованной квартиры в «субаренду» сомнительным людям, нередко являющимися адептами экстремистских организаций и т.д.
Об особенностях (финансовых «плюсах» и «минусах») легальной и нелегальной сдачи своего жилья в аренду, а также преимуществах и недостатках вложения денег в акции или инвестиционные фонды мы поговорим в следующей, заключительной части статьи.
Султан Умаров