Кредитная история – это не просто хронология «сотрудничества» клиента с банком, который ссужает заёмщикам определённые суммы денег под проценты на строго определённые сроки. Кредитная история – это своеобразная «грамота благонадёжности» должника, позволяющая рассчитывать на сумму кредита, соответствующую рейтингу надёжности потенциального клиента.
Недисциплинированные получатели денег взаймы, естественно, заносятся в «чёрные списки», которыми различные банки обмениваются друг с другом и даже создают общую базу кредитных историй.
Казалось бы, «чёрные списки» у каждого банка должны быть индивидуальными, поскольку внесённые в них люди провинились в отношении с конкретным банком, но чисты перед другими кредитными учреждениями. По логике финансовое учреждение-заимодавец вправе не суживать деньги, не открывать счёт только своим «штрафникам», в то время как люди из «чёрных списков» других банков не должны подпадать под какие-либо ограничения, продиктованные плохой кредитной историей клиента.
Но разве мы сами готовы дать «немного денег до получки» человеку, который уже не раз «кредитовался» у знакомых и годами не отдаёт свои долги? Так что, можно понять логику банка, который стремится минимизировать риски, создавая свою базу данных на ненадёжных должников. Между тем оснований попасть в эту базу очень много: невыплата долгов, банкротство, судимости, фальсификация документов и т.д.
Попасть в список «неблагонадёжных» клиентов кредитно-финансового учреждения можно и при использовании своей дебетовой карты по прямому назначению, например, снимая наличные или расплачиваясь за покупки товара или полученные услуги. Более того, банки быстро реагируют на подозрительные для них операции, блокируют карты и затрудняют получение средств с них.
В перечне проступков, за которые можно попасть в «чёрный список» есть пункт, касающийся мошеннической деятельности и нарушения закона с использованием банковского счёта. Это вполне правомерно, поскольку счета мошенников должны блокироваться при первых же подозрительных транзакциях, а сами финансовые махинаторы лишаться возможности открывать новые счета.
К сожалению, мошеннических схем много, они постоянно меняются, адаптируются, становится всё сложнее выделять их из общего потока действий с банковскими картами законопослушных клиентов. Наиболее «популярным» у махинаторов способом мошенничества с использованием банковской карты является обналичивание денег, при котором также совершается уклонение от налогообложения. (В соответствии со ст. 174 Уголовного кодекса РФ это предусматривает наказание в виде лишения свободы до двух лет). Подавляющее число людей, которые хоть раз участвовали в такой схеме, даже не подозревают об этом.
В качестве иллюстрации раскроем одну из форм участия в мошеннической деятельности. Например, организация перечисляет деньги на карточный счёт физического лица (гражданина РФ, иностранца или лица без гражданства), проведя этот платеж по графе «на расходы под отчёт». Налоги с этой суммы организацией не уплачиваются. Владелец карты перечисляет полученные деньги подставным лицам, которые уже обналичивают их и возвращают ему наличные. Иногда за это «помощникам» оставляют небольшой процент «за труды».
С точки зрения закона ситуация выглядит так: организация перечислила деньги на расходы своему сотруднику под отчёт, тот расплатился с подрядными работниками, перечислив им деньги на карту. Исполнители работ эти деньги обналичивали. Таким образом, представитель юридического лица отчитался перед своей организацией, возможно, даже предоставил расписку или что-то ещё, фирма отчиталась перед налоговой, что это были накладные расходы. А вот конечные люди, которые снимали перечисленные на карточный счёт средства, оказываются виновными, поскольку не заплатили налоги с полученных денег, тем самым нарушив закон.
Вывод первый: ни в коем случае не надо соглашаться на обналичивание каких-либо «сторонних» денег через свою банковскую карту.
Иногда можно стать нарушителем закона, даже не подозревая об этом и не участвуя в махинациях. Рассмотрим простой, весьма распространённый, случай: человек выполнил работу (оказал услугу) для организации, которая оплатила его труд (услугу), переведя на банковскую карту исполнителя оговоренную сумму. Человек не подписывал какие-либо документы с организацией, всё было сделано по устной договоренности. В итоге, когда лицу, работавшему по «удалёнке», перечислили эти деньги, он постфактум узнаёт, что банкомат их не выдаёт.
Естественно, он идёт в банк, а там говорят: «Вы должны доказать, что это ваши средства». На такой случай у человека должны быть документы, доказывающие правомерность получения денежных средств. Договора с организацией, где указана правовая форма соглашения, будет достаточно для получения денег.
По действующему законодательству контракт на выполнение работ (оказание услуг) фиксирует обязательства по уплате налогов. Как правило, это обязательство возлагается на заказчика (работодателя). Вряд ли банк, заинтересованный в удержании клиента, станет при наличии договора чинить препятствия для разблокировки карты и обналичивания денег.
Вывод второй: при выполнении работ по гражданско-правовым договорам следует заключать контракт в письменной форме с указанием обязательства по уплате налога заказчиком, в противном случае, есть высокая вероятность того, что исполнителю заказа заблокируют и банковскую карту, и банковские счета «до выяснения обстоятельств».
Необходимо помнить и про вариант, когда можно попасть под подозрение при переводе денег с одной банковской карты на другую. Это может произойти в случае, когда фигурирует либо разовая крупная сумма, либо небольшие суммы, поступающие регулярно от одного и того же контр- агента. А если человек находится «под колпаком», т.е. под подозрением, то достаточно будет даже небольшого разового перевода, чтобы вляпаться в историю.
Увы, нет универсального способа избежать это. Возможно, помогут несколько простых советов: в графе («окошечке») для описания цели перевода следует указать реальное основание карточного платежа, например, «возврат долга», «на покупку подарка имениннику» и т.п. Главное, чтобы «причины» перевода соответствовали действительности. При этом не рекомендуется указывать в описании цели перевода, что вы за что-то платите. А это в свою очередь может трактоваться как покупка товара, за что получателю ваших денег (как продавцу) следует уплатить соответствующие налоги.
Универсальным объяснением причины денежного перевода (как правило, крупной суммы) может быть вариант «возвращения долга». Но если это будет обманом, то его нетрудно будет раскрыть банковским секьюрити или налоговым аналитикам. Тогда уж точно не удастся отделаться только блокировкой платёжной карты и «заморозкой» банковского счёта.
Султан Умаров