Года три-четыре назад произошёл со мной один казус. Звонит по телефону какая-та женщина (голос будто бы знаком) и начинает объяснять, что номер телефона ей дали мои племянники, что она моя бывшая соседка по селу, что ей нужна помощь…
Конечно, я помнил соседских девочек, они были в начальных классах, когда мы заканчивали школу. А та, что звонила, вышла замуж и давно живёт в соседнем регионе. Вряд ли, думаю, она хочет попросить меня написать в газету от её имени жалобу на кого-то или желает опубликовать благодарность кому-нибудь.
И отвечаю, что рад слышать, помогу, чем смогу. Но, если речь о «кредитном вопросе» (в тот период как раз был «пик» моды на банковские кредиты), то ничем не могут помочь. А она отвечает (о, святая простота!): «Нет, нет. Я не о кредите. Просто хотела у тебя взять деньги в долг».
…Тогда я мысленно немного потешился над наивностью своей бывшей соседки, обычной сельской жительницы. Теперь выясняется, что в нашей стране миллионы и миллионы людей в обыденной жизни используют в качестве синонимов такие понятия, как кредит, заём и ссуда. В целом, все эти термины обозначают получение в долг определенной суммы денег или имущества на некоторый срок с последующим возвратом в том же размере (виде) или большем, с процентами.
Но с юридической точки зрения кредит, заём и ссуда – разные договоры и разные обязательства, и учитывать это важно, поскольку от конкретного вида обязательства, его особенностей и условий прямо зависят последствия.
Так чем же кредит отличается от займа и ссуды?
Отличия кредита и ссуды
Ссуда – более широкое понятие, чем кредит. Поэтому иногда кредит считается разновидностью ссуды. По договору ссуды в долг может быть передано различное имущество, в том числе и деньги, при этом как на возмездной, так и на безвозмездной основе. Сторонами договора могут быть физические и (или) юридические лица, и они самостоятельно определяют срок действия обязательства и его условия.
Кредит:
– имеет исключительно денежную форму;
– выдаётся только финансово-кредитными учреждениями, имеющими на это лицензию Центробанка;
– считается финансовой услугой, которая по своей сути является посредничеством, а поэтому предоставляемые в кредит денежные средства не обязательно должны являться собственностью кредитора, тем более, что выделить конкретные деньги в общей массе денежных средств кредитного учреждения невозможно;
– предоставляется только на платной основе – под проценты, подлежит возврату в полном объёме предоставленной суммы и дополнительной, которая образовалась от начисления процентов;
– допускает широкое разнообразие видов, но в основном выделяется кредитование юридических лиц (корпоративное) и населения (потребительское), залоговое, включая ипотечное, и беззалоговое с обеспечением или без такового, целевое и нецелевое.
Отдельно стоит поговорить о товарном кредите, который был широко популярен в России во времена «лихих 90-х», был также в ходу в Кабардино-Балкарии и назывался: «Взять товар на реализацию».
Товарный кредит – это кредит, который оформляется между продавцом и покупателем. Он предоставляется на условиях отсрочки платежа за поставленные товары, а его срок и условия фиксируются в договоре поставки.
Политэкономическая сущность товарного кредита трактуется следующим образом: «Привлекая к использованию заемный капитал в форме товарного кредита, оптовый покупатель удовлетворяет свои потребности в финансировании, минимизируя свои издержки путем неиспользования заемного капитала в виде денежных средств. Продавец, в свою очередь, выдавая товарный кредит, расширяет рынок сбыта, увеличивает обороты и за счёт этого наращивает свою прибыль.»
Специальными видами кредитов также являются межгосударственные (международные) кредиты, государственные и региональные, но в любом случае важным условием кредитования является возможность его осуществления только по специальному праву, будь то лицензия или особый статус кредитора, утвержденный на уровне международного права или национального законодательства.
Отличия кредита от займа
Несмотря на то, что по своим характеристикам и условиям кредиты и займы мало чем отличаются друг от друга, заём, как и ссуда, является более широким понятием. Заём:
– может предоставляться в виде денег или в виде имущества;
– иметь как возмездный, так и безвозмездный характер;
– строго не ограничен по субъектному составу – предоставить заём могут физические, юридические лица, и для этого не требуется наличие лицензии или иного специального права, за исключением микрофинансирования (микрозаймов) и других прямо указанных в законе случаев;
– договор займа может заключаться и в устной форме, и в письменной – это зависит от стоимости имущества или размера передаваемых в долг денежных средств, тогда как кредитный договор всегда должен иметь письменную форму;
– по общему правилу, если стороны не договорились о другом, заём возвращается в полном объёме в конце срока договора, не предусматривая периодические платежи в счёт погашения обязательства, как кредит.
По устоявшейся практике, которая находит отражение и в законодательстве, говоря о займах и кредитах, обычно подразумевают денежные отношения, тогда как ссуда – понятие, чаще используемое во взаимоотношениях юридических лиц и нередко по поводу имущественных отношений. (Для примера: вспомним широко известное понятие – «ссудный капитал»).
Если же рассматривать отличия между займами и кредитами на практике, то они, во-первых, выдаются разными лицами (субъектами), во-вторых, разнятся по размеру. Кредиты – сугубо банковская сфера, а займы дают и физические лица, и разные организации, кроме того, кредиты обычно намного больше по размеру, чем займы.
Султан Умаров